SEGUROS EN LOS ESTADOS UNIDOS
globalsolutions
En la planificación de cada día, muchas veces no prevemos casos desfavorables, a veces poco probables, que pueden alterar, tanto la salud, como nuestro estatus económico. Una de las formas para tomar estos eventos en cuenta es adquirir un seguro, el cual es un contrato pago que hace un cliente para garantizar que la empresa aseguradora cubra los gastos eventuales que pueden ocurrir, bajo situaciones de emergencia, ya sea por accidente o por hechos desafortunados. En Estados Unidos, estos contratos son sumamente importantes ya que los gastos por accidentes o requerimientos de atención en el área de salud son muy elevados y pueden alterar la situación económica de cualquier ciudadano norteamericano.
Cuando se habla de seguros en este país, se desarrolla una amplia rama de información; por estas razones, explicamos a continuación los tipos más importantes de seguros para atender estas situaciones inesperadas y, a la vez, que puedan salvar la condición financiera del involucrado que se encuentra, no pocas veces, bajo circunstancias críticas.
Seguros de vida
En los Estados Unidos, este tipo de seguro es uno de los más importante para cualquier ciudadano, puesto que garantiza un pago a una o varias personas beneficiarias, a la hora de la defunción del (la) asegurado(a). Esto es muy relevante, ya que garantiza seguridad financiera a sus familiares a la hora de su fallecimiento del adquiriente, con lo cual pueden cubrir los gastos repentinos de funeraria o deudas que quedaron pendientes, además de seguir apoyando económicamente a sus parientes en esta grave e inesperada situación. De esta forma, existen dos tipos de seguros de vida: a término (term life insurance) y permanente (whole life insurance). A continuación, explicamos cada uno de los tipos antes expresados:
Term life insurance: Este es el más popular de los seguros de vida, en donde un asegurado selecciona un monto de cobertura y toma la decisión de cuánto tiempo mantendrá la póliza, la cual puede consistir en un tiempo total de 1 a 30 años y tiene la oportunidad de ser renovada según el caso del asegurado.
La ventaja de este este tipo de seguro, es el precio ya que la aseguradora no tiene la necesidad de suplir por costos futuros; en consecuencia, las primas son exactamente el costo que se necesita para abarcar la póliza requerida por el usuario.
Mientras tanto, la desventaja es el precio variable que puede tener una renovación de
contrato, ya que los montos de la póliza pueden cambiar significativamente a la hora de
decidir realizar una prórroga o requiera mas tiempo de cobertura en su seguro de vida, lo cual puede convertir el servicio en poco factible para el consumidor.
De este tipo de seguro existen dos formas de contratar:
- Seguros de vida a término nivelado: el cual consiste en una póliza que declara un monto por fallecimiento, constante durante la vigencia de la póliza.
- Seguros de vida a término decreciente: el cual consiste en una póliza que declara un monto por fallecimiento variable y va en función decreciente con respecto al tiempo de la póliza.
Whole life insurance: A diferencia del seguro de vida a término, este tiene una cobertura a lo largo de la vida del consumidor, mientras se pague la prima sin interrupción. Se caracteriza porque presenta una cobertura y una prima mensual, nivelada o constante, durante el período de la póliza vigente. Además, presenta una protección vigente a lo largo de cualquier año de la longevidad del usuario, lo cual garantiza que su familia no sufra de problemas económicos luego del fallecimiento del asegurado. También, una de sus características principales son las funciones de ahorro asociadas con la inversión de protección, las cuales van a depender mucho del tipo de seguro y de la aseguradora. Esta metodología consiste en cobrar una prima más elevada de los costos reales en los comienzos de la póliza, para reducir los precios cuando la prima sea más elevada por los factores de la edad.
Seguro de vida permanente tradicional
El asegurado tiene la opción de elegir un monto de cobertura y la aseguradora realiza cálculos para determinar la cantidad que se tiene que pagar en la prima mensual o cada 6 meses de manera indefinida. Los factores de ahorro dependerán de la empresa aseguradora que el usuario escoja. Los ahorros escogidos son netamente beneficiosos para el usuario; es decir, si el cliente fallece no se le atribuirán a los beneficiaros los ahorros ganados.
Seguro de vida variable
A diferencia del anterior, este es un poco más flexible con
respecto a las inversiones que utiliza la aseguradora para generar los ingresos en la cuenta del asegurado. En este tipo de seguro, el monto del beneficio de la póliza está muchas veces definido por el resultado que generen las inversiones con un mínimo a pagar.
Seguro de vida universal
Aquí la porción de dinero sobrante del monto del seguro de vida se coloca en una cuenta generadora de intereses, dependiendo de las opciones que ofrece la aseguradora y del tipo de inversión por la que opte el asegurado. Quienes eligen este tipo de seguro, discrecionalmente pueden utilizar la porción de ahorros con el fin de sumar más dinero a sus inversiones o, si desea, disminuir el monto de las primas a pagar. Esta particularidad se puede convertir en una gran ventaja en el caso de que las condiciones financieras familiares cambien súbitamente (como por ejemplo el asegurado que se quede sin trabajo por un tiempo), y no pueda hacer los pagos de las primas o deba disminuirlos. Pero debe ser algo circunstancial y temporal, porque puede ocurrir que en el tiempo que se esté usando el dinero acumulado se terminen los fondos acumulados en la inversión y luego no se tengan con qué seguir pagando la póliza, desactivándose el seguro por falta de pago.
Seguro por incapacidad
El seguro por incapacidad, ayuda económicamente al empleado cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar. Aunque muchos empleadores ofrecen algún tipo de seguro de incapacidad a sus empleados, el usuario también puede adquirirlo para ampliar su cobertura. Existen dos programas administrados por la Administración del Seguro Social (SSA, sigla en inglés), que ofrecen ayuda para las personas incapacitadas:
- El programa de seguro por incapacidad del Seguro Social, le paga si una condición médica terminal o no terminal le impide trabajar al menos por un año. También pueden recibir beneficios algunos de sus familiares.
- El programa de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI, sigla en inglés), ofrece ayuda económica a adultos y niños incapacitados de familias de bajos recursos. Las personas mayores de 65 años pueden recibir beneficios si sus ingresos están por debajo del límite requerido.
Seguros de automóviles
Este es un contrato entre dos partes: la aseguradora y el usuario. Aquí el cliente se compromete a pagar una prima y la aseguradora a brindar, en contraprestación, una ayuda económica ante un incidente con tu vehículo. Puede ser por los daños que causes a otras personas o autos, así como proteger al asegurado por los daños que sufran él o su vehículo.
Contar con este tipo de seguro es necesario para circular de manera legal en casi todos los estados de USA; de no contar con uno se puede hacer acreedor a multas elevadas, perder la licencia de conducir o, incluso, el registro del vehículo.
Seguro de responsabilidad civil
Es la cobertura mínima requerida en la mayoría de los estados y el seguro de auto más económico. Protege a los conductores cuando causan daños a otros vehículos y sus ocupantes. Cuenta con dos categorías: daños a la propiedad y lesiones corporales. La primera de las variables mencionadas, significa que si en un accidente daña el automóvil de
alguien más, tu seguro paga los daños al propietario del otro vehículo. Asimismo, si en un accidente una persona resulta herida por las acciones del asegurado, su cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales cubre los gastos médicos.
Es importante destacar que el seguro de responsabilidad civil únicamente cubre si el accidente fue culpa del asegurado. Si el accidente fue culpa de alguien más, la cobertura de responsabilidad civil de la otra persona debe cubrir los gastos, pero si esta persona no cuenta con uno o tiene un seguro insuficiente, podría no recibir protección alguna.
Afortunadamente existen otros seguros que se pueden adquirir para prevenir esto.
Seguro para protegerse de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente
Cuando se está involucrado en un accidente de auto, se espera que la cobertura de responsabilidad civil de la de la otra persona involucrada cubra los daños recibidos en el siniestro ¿Pero qué sucede si el otro conductor no cuenta con seguro de responsabilidad civil? Los daños materiales y lesiones recibidas podrían no ser cubiertos en absoluto.
Un seguro para conductores sin seguro (UM, por sus siglas en inglés), es una cobertura de que protege cuando hay un accidente con un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil o que tiene un seguro que no cuenta con suficiente cobertura. Al igual que el seguro de responsabilidad civil, existen dos tipos de cobertura de automovilista sin seguro: daños a la propiedad del automovilista sin seguro (UMPD, por sus siglas en inglés), y lesiones corporales el automovilista sin seguro (UMBI, por sus siglas en inglés). UMPD cubre a los conductores de daños a su propiedad y UMBI cubre los gastos relacionados a facturas del hospital y salarios perdidos.
Seguro de auto de choque o colisión
Ya que el seguro de responsabilidad civil cubre solamente cuando alguna de las partes involucradas en el siniestro tiene la culpa del accidente, muchos conductores pueden quedar desprotegidos si no se puede atribuir la culpa a alguna de las partes. Un seguro de auto de choque, también llamado seguro de auto de colisión, es una cobertura que te protege
cuando ninguna de las partes involucradas tiene la culpa; por ejemplo, si un animal se cruza en el camino o cuando se golpea a un señalamiento en la calle, por solo poner dos ejemplos. Son muchos más los eventuales casos.
Seguro de auto de todo riesgo
Un seguro de auto de todo riesgo, también llamado comprensivo (por su traducción literal), total, amplio, integral o exhaustivo, cubre el riesgo del vehículo asegurado por cualquier incidente en que pueda estar involucrado. Es decir, un desastre natural, un acto de vandalismo o cualquier otro accidente que pueda suceder, cuando esté estacionado, como
objetos que le caen, vandalismo, granizo o daño que algunos animales puedan hacerle.
Se trata de un seguro a todo riesgo- Hay que pagar el deducible, el cual tiende a ser el valor real del automóvil, por lo que si se trata de un vehículo caro, el deducible igualmente será costoso. Este tipo de seguro suele ir acompañado de un seguro de choque.
Seguro de auto de cobertura completa
Este tipo de póliza de seguro abarca la cobertura de responsabilidad civil, de choque y de todo riesgo. No es exigido por ningún estado; sin embargo, se sugiere adquirirlo si se renta un carro, si el auto es nuevo, lo están pagando, se habita en un lugar donde se experimentan condiciones climáticas extremas o el adquiriente del seguro ha estado involucrado en varios accidentes de auto, ya sea su culpa o no.
Seguro médico en USA
Seguros Obamacare, con subsidio del Gobierno
Desde su creación en 2010, ha protegido a millones de personas y familias, las cuales han estado completamente satisfechas con la cobertura que ofrece este plan por iniciativa gubernamental. Gracias al Obamacare , millones de personas cuentan hoy con una póliza médica. Cubre los 10 beneficios esenciales de la salud. Asimismo, en Braojos Insurance (crédito tributario de prima de seguro médico), puede aplicar para Obamacare español
(para la población hispana).
Seguros privados
Uno de los tipos de seguros de salud de los Estados Unidos son los ofertados por empresas privadas. Estas compañías ofrecen planes de cobertura que han atendido las necesidades en materia de salud de millones de estadounidenses, a lo largo de su existencia.
Al igual que los seguros de Obamacare, tienen un Período de Inscripción, del 1 de noviembre al 15 de diciembre. En estas fechas, los asegurados pueden cambiar de plan, si el que tienen ya no les resulta adecuado a sus expectativas.
Seguros médicos a corto plazo
Estos nuevos tipos de seguros médicos fueron creados por el presidente Donald Trump. Trumpcare funciona mediante planes médicos temporales. Dichos planes tienen un período de vigencia corto, solo por un año. Sin embargo, si se siente a gusto con este seguro puede extender su cobertura hasta 36 meses. Es importante destacar que no cubre
las enfermedades preexistentes. Si se es diabético o hipertenso, por ejemplo, no tendrá protección con estos tipos de seguros médicos.
